读者陈女士问：

本人40岁，现职发型师，有感体力大不如前，想在目前健康状态下，投保危疾产品，但坊间品牌选择众多，加上同类产品条款不一，难以用性价比去衡量，所以来信寻求协助。

陈女士这个提问是反映过往10年来在业界一直存在的问题，迟早都要正视及解决，加上保险投诉近年来处于上升趋势，这个「计时炸弹」要不即时拆掉，要不待他自行引爆。

执笔之时，香港保险业联会（HKFI）正式宣布推出「Q唛」计划（Q Mark Scheme），旨在危疾保险的疾病定义立下标准。这项改革被视为香港保险业近年来最重要的透明度提升措施之一，将于2026年9月1日起正式实施。以下是针对这一业界新动向的撮要。

由于危疾保险（非住院及手术医疗，切勿混为一谈）在理赔过程中的「定义争议」一直是保险公司与投保人之间的主要矛盾点。同一个「癌症」或「中风」，在 A 公司与 B 公司的保单条款中，可能存在细微但关键的文字差异，导致理赔结果天差地别。

矛盾点：定义争议

当医疗进步超越了旧有定义，现行或旧有的危疾定义都不会随之而更新，很多疾病的诊断精确度也大幅提升。若保单条款未能与时并进，便会出现「明明病得很重，却因不符合过时定义而无法理赔」的情况。

为了增加市场透明度，减少理赔纠纷，于是香港保险业联会（「保联」）便提倡消费者在比较产品时能有一个统一的「度量衡」，或一个可被标准化的单位。这次「Q唛」计划的首阶段重点，在于为最常见的疾病定义立下标准，这些疾病涵盖了目前香港约九成的人寿保险危疾理赔个案，例如16 种重大危疾：包括癌症、中风、心脏病等核心疾病；5 种早期疾病，针对病情较轻但仍需及时干预的状况。

政策带来3好处

在条款标准方面，保联提供了中英文双语的标准定义，规定保险公司在设计新产品时，必须采用这些标准措辞，或提供优于这些标准的条款。以「心脏手术」为例，传统定义往往要求「切开胸骨」方可理赔，但新定义已扩展至涵盖部分只需「切开心脏壁」而毋需开胸的微创手术。

这项政策对投保人主要带来三大好处：

1. 比较产品之间更容易。以往消费者要查阅数百页的保单合约来比较条款，未来只需确认产品是否符合「Q唛」标准，便可确保其核心定义符合业界公认的最优解释；

2. 减少理赔争议。标准化的定义消除了「文字游戏」的空间。例如对于「全聋」或「失明」的界定，有了明确的数值（如分贝或视力标准），理赔结果将更具预测性；

3. 定期检视机制。保联承诺每2至3年检视一次定义，确保保单条款能随医疗进步（如新式疗法、新型筛查技术）进行动态更新。

9月后查阅保单

旧保单需要急于退保，送旧迎新吗？其实不然。旧有保单具备其签署时的定价优势和累积红利。贸然「换马」可能会导致保费因年龄增加而大幅上升。

建议消费者在9月新产品上市后，主动向专业理财顾问进行「保单检阅」。如果发现旧保单的定义确实过于陈旧（如仍坚持开胸手术），可考虑透过加保新标准产品来补足保障漏洞。

中原理财区域营业总监刘启明

特许金融分析师(CFA®)

认可财务策划师(CFP®)

百万圆桌成员(MDRT®)